Crédito Consignado Privado: O Novo Consignado, Oportunidades e Crescimento no Mercado de Crédito.
O mercado de crédito bancário no Brasil vive em contínua transformação, e o crédito consignado privado tende a ser a próxima tendência, especialmente após as mudanças recentes na legislação.
Podendo ser chamado também de “O Novo Consignado”, a modalidade, que permite o desconto das parcelas diretamente em folha de pagamento – assim como ocorre com o já consolidado crédito consignado público – agora, está mais acessível aos trabalhadores do setor privado, proporcionando juros menores e menos risco de inadimplência para as instituições financeiras.
Isso porque, com a nova resolução aprovada pelo Conselho Curador do FGTS e a integração da Carteira de Trabalho Digital, o governo está simplificando o processo de concessão de crédito consignado privado, eliminando a necessidade de convênios entre empresas e bancos, como era feito até então.
Isso não só facilita o acesso ao crédito, mas também abre um leque de oportunidades para enriquecer o portfólio dos correspondentes bancários.
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O Que Muda com a Nova Legislação do Crédito Consignado Privado?
A regulamentação do crédito consignado privado evoluiu significativamente nos últimos anos, mas as novidades mais impactantes surgiram em 2024, quando o Conselho Curador do FGTS aprovou o uso da Carteira de Trabalho Digital para contratar empréstimos consignados.
Essa medida visa acabar com a burocracia associada ao processo de concessão de crédito, dispensando a necessidade de convênios entre empresas e instituições financeiras.
Atualmente, o crédito consignado privado representa uma grande oportunidade para trabalhadores do setor privado, especialmente para aqueles que ganham até R$ 2.720 por mês, que são potenciais beneficiados pelas novas medidas.
A maioria desses trabalhadores está concentrada em pequenas e médias empresas, o que anteriormente limitava seu acesso ao consignado devido à falta de convênios com bancos.
Principais Mudanças com a Nova Legislação (2024):
- Carteira de Trabalho Digital como plataforma central: Os trabalhadores poderão contratar crédito diretamente por meio da Carteira de Trabalho Digital, sem precisar de convênios pré-existentes entre empresas e bancos.
- Eliminação dos convênios obrigatórios: Isso significa que mais trabalhadores poderão acessar o crédito consignado, o que ampliará o mercado.
- Sistema de transferência automática para bancos: O desconto das parcelas será feito diretamente no contracheque e repassado automaticamente para o banco credor via e-Social.
Essas mudanças são fundamentais para a expansão do crédito consignado privado no Brasil, pois reduzem significativamente a burocracia envolvida, facilitando o acesso para milhões de brasileiros.
O Impacto do FGTS e da Carteira de Trabalho Digital no Consignado Privado
Uma das maiores inovações recentes no crédito consignado privado é o uso do FGTS como garantia.
Desde 2019, quando foi introduzido o saque-aniversário do FGTS, os trabalhadores podem usar uma parcela do saldo do FGTS como garantia para empréstimos consignados. Isso reduz o risco para as instituições financeiras e permite a oferta de juros mais baixos.
Com a nova regulamentação, o processo de concessão de crédito consignado será simplificado ainda mais.
Os trabalhadores poderão contratar empréstimos diretamente por meio da Carteira de Trabalho Digital, e o sistema será integrado ao FGTS Digital e ao e-Social, eliminando a necessidade de convênios específicos entre empregadores e bancos.
Essa medida promete aumentar a competitividade no mercado, já que os trabalhadores poderão escolher entre mais de 80 instituições financeiras habilitadas a oferecer crédito consignado.
Além disso, o uso dessas garantias contribui para a queda da taxa de inadimplência, permitindo que o crédito consignado privado seja cada vez mais seguro e acessível.
Dados e Projeções: o consignado privado em expansão
O mercado de crédito consignado no Brasil já movimenta cifras significativas. Em 2023, o estoque total de crédito consignado, incluindo o setor público e privado, ultrapassou os R$ 500 bilhões, e as projeções indicam um crescimento anual entre 8% e 10% até 2025.
Além disso, a expansão do crédito pessoal como um todo se destaca. Recentemente, essa modalidade se tornou a segunda maior categoria de ativos com lastro de fundos de investimento em direitos creditórios (FIDCs), com mais de R$ 30 bilhões de saldo ativo. Esse crescimento reflete a relevância do crédito pessoal no mercado financeiro brasileiro, mas também traz desafios significativos para os credores.
No entanto, o crédito pessoal sem garantias enfrenta grandes obstáculos no país, principalmente devido ao elevado número de pessoas negativadas.
Atualmente, 70 milhões de brasileiros têm restrições de crédito, tornando o processo de concessão arriscado para os credores, já que não há garantias de pagamento. Por essa razão, o crédito pessoal tradicional acaba apresentando taxas de juros muito altas e condições de contratação mais restritivas.
O crédito consignado privado, por outro lado, surge como uma solução viável, oferecendo maior segurança para as instituições financeiras e melhores condições de crédito para os trabalhadores.
A facilidade de desconto direto em folha e o menor risco de inadimplência tornam essa modalidade atrativa tanto para bancos quanto para consumidores.
Em 2023, a taxa média de juros cobrada no crédito consignado para trabalhadores do setor privado foi de 2,73% ao mês, ligeiramente superior à taxa para servidores públicos (1,77% ao mês) e aposentados do INSS (1,78% ao mês).
Entretanto, com o aumento da competição no mercado financeiro e a simplificação dos processos para concessão de crédito, a expectativa é que essas taxas caiam ainda mais nos próximos anos, tornando o crédito consignado privado uma alternativa cada vez mais acessível e vantajosa.
Para visualizar mais detalhes sobre as projeções do crédito consignado e a evolução desse mercado, confira este gráfico interativo.
Oportunidades para Correspondentes Bancários no Consignado Privado
O crescimento do crédito consignado privado representa uma excelente oportunidade para os correspondentes bancários.
Com a eliminação dos convênios obrigatórios entre empresas e bancos, mais trabalhadores terão acesso a essa modalidade de crédito, o que deve aumentar a demanda por intermediação e facilitação de crédito.
Atualmente, existem mais de 150 mil correspondentes bancários ativos no Brasil, e muitos deles estão se beneficiando do crescimento do consignado privado. O papel dos correspondentes é crucial, pois eles atuam como facilitadores, conectando os trabalhadores com as instituições financeiras e ajudando-os a obter as melhores condições de crédito.
Além disso, o investimento em tecnologia e plataformas digitais está permitindo que correspondentes bancários ofereçam um serviço mais ágil e eficiente, automatizando o processo de concessão de crédito e melhorando a experiência do cliente.
Outro ponto importante é a educação financeira. Muitos trabalhadores ainda desconhecem as vantagens do crédito consignado em relação a outras modalidades de crédito, como o rotativo do cartão de crédito.
Oferecer orientação e suporte personalizado pode ser um diferencial competitivo para os correspondentes que desejam conquistar e fidelizar novos clientes.
O Futuro do Crédito Consignado Privado
As projeções para o crédito consignado privado são extremamente positivas. Com as mudanças na legislação e a implementação da Carteira de Trabalho Digital, espera-se que essa modalidade de crédito continue a crescer nos próximos anos, tornando-se uma das opções mais populares entre os trabalhadores do setor privado.
O uso de tecnologias como o e-Social e o Dataprev está tornando o processo de concessão de crédito mais ágil e seguro, o que contribui para a expansão do mercado. Além disso, a eliminação de barreiras burocráticas, como os convênios obrigatórios, deve aumentar significativamente o número de trabalhadores que terão acesso ao consignado privado.
Para os correspondentes bancários, o cenário é extremamente promissor. O aumento da demanda por crédito consignado privado e a simplificação do processo de contratação representam uma oportunidade única de crescimento.
Os correspondentes que souberem aproveitar essas oportunidades, investindo em tecnologia e oferecendo um atendimento personalizado, estarão bem posicionados para se destacar nesse mercado em expansão.
Prepare-se para o Futuro, chegue primeiro!
O crédito consignado privado chega para causar mais uma revolução no mercado de crédito no Brasil. Com a nova legislação, garantias como o FGTS, a implementação do Dataprev e a criação de uma plataforma única para todos os bancos, o cenário está pronto para uma expansão acelerada nos próximos anos.
Se você é correspondente bancário, atua no mercado de crédito bancário em outro modelo de negócio ou quer abrir um correspondente bancário, agora é o momento de se preparar para aproveitar essas oportunidades.
Invista em tecnologia, firme parcerias estratégicas e, acima de tudo, ofereça um atendimento personalizado para garantir que seus clientes aproveitem ao máximo as vantagens do crédito consignado privado.
Com as mudanças e projeções de crescimento do setor, esse é o momento ideal para expandir seu portfólio e posicionar-se como um profissional de referência no mercado de crédito.
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Rosa Oliveira
CEO & Gerente de Projetos Digitais da Viver de Crédito
