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Por:
Rosa Oliveira
No cenário em constante evolução do setor financeiro, a ascensão das fintechs tem sido um fenômeno marcante que redefine as bases tradicionais da indústria.
O livro O Fenômeno Fintech de Bruno Diniz, emerge como um guia abrangente e esclarecedor que explora minuciosamente a trajetória das fintechs e seu impacto revolucionário no cenário financeiro global.
Com um olhar embasado em dados e uma abordagem acessível, Diniz desvenda a jornada que se desenrolou desde a crise financeira global de 2008, revelando como as fintechs se consolidaram como agentes de transformação.
Neste artigo, percorreremos as principais nuances dessa obra, destacando a perspicácia do autor ao abordar tópicos como desbancarização, cultura digital, conexões, sandbox regulatório e investimentos.
Ao adentrarmos nas páginas de “O Fenômeno Fintech”, nos deparamos com uma narrativa que não apenas descreve, mas também instiga a compreensão de como as fintechs não apenas moldam o presente, mas também pavimentam o caminho para o futuro do setor financeiro.
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No livro O Fenômeno Fintech de Bruno Diniz, o autor aborda de maneira abrangente como as fintechs se consolidaram e revolucionaram o setor financeiro tradicional em todo o mundo.
Com simplicidade e baseando-se constantemente em dados concretos, Bruno Diniz explora as etapas pelas quais essa transformação se manifestou no Brasil, abordando desde o impulso resultante da explosão do uso de smartphones até a consolidação que ocorreu com a lapidação dos processos.
Além disso, o autor enfatiza a importância da experiência do usuário na aquisição de produtos nesse setor.
Publicado pela editora Alta Books, a mesma que trouxe ao público brasileiro a versão nacional do livro “A Revolução Fintech”, resenhado por mim em 2017 neste blog, “O Fenômeno Fintech” oferece uma visão panorâmica e centrada, por vezes futurista, sobre o universo das fintechs e seu papel na nova era do cenário bancário no ambiente digital.
Esse livro também se revela um recurso prático para aqueles que já operam no sistema financeiro e estão em meio à transição digital e à busca por um novo posicionamento. Isso se aplica, por exemplo, ao correspondente bancário, público que prestigia o Blog de Crédito.
Portanto, torna-se um guia imprescindível para os atores do mercado de crédito que almejam equilibrar os paradigmas do mundo tradicional com as inovações digitais.
Um aspecto notável é a maneira como o livro incentiva a disrupção por meio da absorção do legado em um processo de constante aprendizado. Simultaneamente, destaca a importância da incorporação de novas tecnologias nas operações.
“O Fenômeno Fintech” de Bruno Diniz inicia traçando uma linha do tempo desde o ano de 1905. O autor resgata os principais eventos e protagonistas da história do sistema bancário, culminando na chegada das fintechs, antes da eclosão da pandemia de Covid-19.
De maneira concisa e respaldada por dados concretos, o autor explana conceitos de várias perspectivas e revela detalhes curiosos, como a origem do termo “FinTech” (com F e T), que remonta a 1980, entre outros exemplos.
A leitura deste livro também se destaca por sua objetividade e didática excepcionalmente clara no fornecimento de informações.
O leitor consegue facilmente relacionar os capítulos à medida que explora os cenários globais, com ênfase especial no contexto chinês, e o cenário brasileiro das fintechs.
Lançado pouco antes da disseminação da pandemia de Covid-19 no Brasil, a obra proporciona insights valiosos para os profissionais atuantes no mercado de crédito no país.
Em suma, o autor se revela visionário de maneira despretensiosa, antecipando as novas diretrizes que o setor de crédito deverá adotar como padrão dominante na era pós-verdade.
Leia também “5 TENDÊNCIAS DO MERCADO FINTECH PARA O CORRESPONDENTE BANCÁRIO SE INSPIRAR“.
A ampla presença de desbancarizados em várias regiões do Brasil tornou-se evidente no início da pandemia de coronavírus no país. Muitos enfrentaram dificuldades ao tentar acessar os recursos emergenciais providos pelo Governo Federal.
Filas longas nas agências bancárias surgiram, resultando em atrasos nos pagamentos aos beneficiários e destacando que os problemas estavam mais relacionados à engenharia social do que à falta de tecnologia.
Além das questões ligadas à desbancarização, também ficou evidente um déficit em inclusão financeira, educação financeira e alfabetização digital, ocasionando incidentes com links maliciosos nesse período.
Tais desafios não estão diretamente relacionados às tecnologias disponíveis, mas acabaram por revelar oportunidades latentes.
Desse modo, existe um mercado vasto a ser explorado no que diz respeito a pessoas desassistidas de soluções bancárias, educação financeira e acesso ao crédito. Esses aspectos podem ser agregados para enriquecer a experiência dos recém-bancarizados.
Para aqueles que estão trilhando a jornada de transição digital no mercado de crédito e desejam entender melhor como se posicionar diante do novo consumidor, o livro oferece inspirações significativas.
“O Fenômeno Fintech” apresenta elementos intrigantes para a construção de um novo modelo mental e cultural, capaz de processar e incorporar diversas perspectivas nos padrões de consumo, abrangendo desde as gerações mais antigas até os centennials.
A crescente presença de usuários nas redes sociais, especialmente no WhatsApp, tende a intensificar a experiência de aquisição de produtos financeiros, em consonância com o desenvolvimento e a evolução do Open Banking.
Em resumo, a combinação de Open Banking, Redes Sociais e Serviços Financeiros abre um vasto leque de possibilidades em nossos empreendimentos.
Além disso, é importante considerar o número crescente de usuários acima dos 60 anos que estão conectados, tanto para orientar campanhas quanto para entender a dinâmica do novo ambiente bancário.
Os bancos não estão fadados à extinção, mas sim à redefinição da forma como se relacionam com os usuários, preservando a essência de serem intermediários financeiros que conectam investidores a tomadores.
No que tange à reinvenção no setor financeiro, o livro detalha subsegmentos, divisões, tipos de operações e linhas de crédito, trazendo à tona referências de grandes players globais.
Ao contrário da maioria dos bancos tradicionais, que sempre buscaram oferecer o maior número possível de produtos financeiros em suas plataformas, podemos perceber que as fintechs frequentemente surgem com foco em um ou poucos produtos, buscando, eventualmente, complementar sua oferta por meio de parcerias com outras fintechs.
Iniciar com um produto mais modesto, testá-lo de maneira controlada, minimizar o impacto de erros sobre um público reduzido, corrigir a rota com base nos erros identificados e no feedback recebido, para então atingir a melhor versão antes de ganhar tração e escala, demonstra ser uma abordagem mais eficiente.
E é nesse processo que as conexões desempenham um papel crucial.
No entanto, também é viável consolidar uma posição de marketplace que reúna diversos produtos em uma única plataforma, mantendo uma operação enxuta.
A utilização de APIs (Interface de Programação de Aplicativos, cuja sigla em inglês é API – Application Programming Interface) viabiliza parcerias entre empresas, permitindo a integração direta de propostas. Nós fazemos isso, por exemplo, por meio do Programa de Parcerias da Viver de Crédito.
Nas parcerias que intermediamos entre Correspondentes Bancários Digitais e fintechs, auxiliamos a definir a linha de crédito do parceiro e as estratégias de inclusão em seu portfólio.
Um marketplace é análogo a um shopping center. Assim como um shopping não é dono das lojas, o foco está na plataforma.
Outra perspicácia diz respeito aos sandboxes regulatórios. As novas regulamentações proporcionam maior flexibilidade na implementação das fintechs, permitindo testes com menos restrições.
No Brasil, as regulamentações mais recentes, estabelecidas desde 2018, permitiram que muitas fintechs deixassem de operar por meio de “gambiarras regulatórias” e passassem a ser regidas por leis próprias, facilitando uma atuação mais versátil e aberta a novos investimentos.
A grande parte das fintechs surgiram operando sob a Resolução 3.954/2011, que regulamentou a atividade dos correspondentes bancários.
Eventualmente, o correspondente bancário pode direcionar sua reinvenção, não necessariamente para um futuro totalmente digital, mas possivelmente para um modelo “be digital”, aproveitando essas novas regulamentações das fintechs.
Essas regulamentações deram origem a duas novas instituições financeiras: a Sociedade de Crédito Direto (SCD) e a Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP).
Além disso, podemos mencionar a Empresa Simples de Crédito (ESC), dependendo do modelo de reinvenção que se está projetando.
Falando em investimentos, o autor explora as diferentes fases de investimento em startups e suas aplicações práticas.
Ele demonstra que as fintechs não necessariamente começam com investimentos milionários, podendo até adotar o conceito de “bootstrapping”, que é essencialmente iniciar com os recursos disponíveis e reinvestir os lucros obtidos.
O livro encerra falando sobre a posição do Brasil no cenário de fintechs na América Latina e as perspectivas internas que espelham os acontecimentos globais, como a consolidação dos meios de pagamentos, a implementação da LGPD e em especial, o Open Banking.
Como disse, O Fenômeno Fintech é um livro essencial para o mercado de crédito contemporâneo, que reúne compilação de dados, pesquisas e contextualização sobre o mercado fintech e a sua importância na evolução do modelo bancário tradicional.
É tempo de trocar, em definitivo, a posição de coadjuvante para a de protagonista no mercado de crédito brasileiro. De buscar a independência e a diversificação sem deixar derreter a experiência levada ao cliente em cada operação.
De resetar o modelo mental do banco tradicional e buscar uma nova base no modelo fintech para atrair, relacionar e vender crédito. Ou o cliente atendido hoje estará se transformando em leads qualificados para o banco no qual a produção é descarregada.
Ler O Fenômeno Fintech é um ponto de partida para entender novos caminhos na jornada de reinvenção do negócio de correspondente bancário, com um posicionamento alinhado com a cultura fintech mais amplo. Ele fornece um excelente resumo, tanto para iniciantes, quanto para especialistas.
Bruno Diniz é professor no curso de Fintech da FGV e de Novas Soluções Financeiras no MBA da USP-ESALQ, sócio-fundador da Spiralem Innovation Consulting, presidente do Comitê de Fintechs da Associação Brasileira de Startups e criador da plataforma Fintech Talks.
Foi nomeado pelo portal europeu INVYO Insights, a pessoa mais influente do Brasil no segmento fintech e, pela Consultoria Finnovating, um dos dez nomes mais influentes do setor na região Ibero-Americana em 2018.
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Um forte abraço.
Rosa Oliveira
Somos uma agência digital referência, especializada em sites para correspondentes bancários, além de outras soluções específicas para o mercado de crédito.
Viver de Crédito® – Marketing, Consultoria e Educação Empresarial é uma micro empresa, marca registrada. Somos uma agência de marketing, posicionamento de marca e transformação digital exclusiva para o mercado de crédito, especializada em desenvolvimento de sites para Correspondentes Bancários e Fintechs. Nossa empresa é membro associado da ABFintechs. Criamos e patenteamos o método Corbantech®, que baseado no modelo fintech está presente em todos os projetos e serviços que desenvolvemos. Nosso propósito é democratizar a transição para o digital no setor bancário, bem como, atuar como nexialista no mercado de crédito, com foco em promover novas ideias, mudança de cultura e crescimento. Atuamos de forma independente e não temos vínculo com instituições certificadoras. Não trabalhamos com operações de crédito, logo e obviamente, não solicitamos nenhum tipo de depósito antecipado (sinal) para liberar crédito, nem por e-mail, nem por telefone ou em hipótese alguma.
