Diferença entre Agente de Crédito, Promotora de Crédito e Substabelecido: 3 Tipos de Correspondente Bancário

Você sabe a Diferença entre Agente de Crédito, Promotora de Crédito e  Substabelecido? Conheça os principais tipos de Correspondente Bancário.

Aqui na Viver de Crédito a gente recebe esta pergunta com frequência. Não pretendo mostrar uma solução pronta, mas trazer a diferença entre os três principais tipos de atuações dentro do mercado de correspondentes bancários, para ajudar você a decidir qual modelo adotar para abrir um correspondente bancário.

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Diferença entre Agente de Crédito, Promotora de Crédito e  Substabelecido

Agente de Crédito 

Um agente de crédito é um profissional ou empresa que atua de forma independente na intermediação de crédito bancário, sendo autorizado a vender crédito bancário, por meio de contrato de parceria firmado com um correspondente bancário.

Embora seu modelo de atuação seja a de terceirizado, o agente de crédito deve obrigatoriamente possuir a Certificação de Correspondente no País e está sujeito a todas as regulamentações e requisitos legais para garantir a proteção dos consumidores e integridade do Sistema Financeiro Nacional.

Ele pode representar várias instituições financeiras, como bancos, cooperativas de crédito, financeiras, entre outros, e ajudar os clientes a encontrar as melhores opções de crédito com base em suas circunstâncias financeiras e necessidades.

Apesar das diretrizes jurídicas, o Agente de Crédito certificado pode se posicionar como um Correspondente Bancário no mercado.

Antigamente, o Agente de Crédito era popularmente conhecido como “Pastinha”, mas com o amadurecimento do mercado e regulação da profissão, este termos acabou se tornando pejorativo, e hoje em dia, pode remeter a fraudadores ou pessoas despreparadas que não sabem vender crédito bancário de forma ética ou responsável.

O Agente de Crédito pode trabalhar tanto para outros correspondentes bancários, de qualquer porte, e/ou, diretamente para as Promotoras de Crédito, por meio de contrato firmado, atuando como representante autorizado de correspondente bancário.

Ao se cadastrar junto a uma dessas empresas que exercem atividade de correspondentes bancários, o  agente de crédito recebe das mesmas todo suporte necessário para realizar sua atividade.

Além disso, recebe material de apoio, listagens e treinamentos, sendo remunerado por meio de comissionamento por cada contrato negociado e integrado, sem a necessidade de contra apresentar nota fiscal para o recebimento de comissões, uma vez que o parceiro fica responsável por isso.

Apesar de via de regra, o percentual de comissionamento ser menor, ainda assim, este é um excelente modelo de atuação para quem deseja iniciar na atividade de correspondente bancário e ganhar experiência, antes de investir em uma empresa de correspondente bancário porte maior.

Pode ocorrer do correspondente bancário parceiro exigir do agente autônomo, a emissão de um RPA – Recibo de Pagamento a Autônomo ou assinatura de recibo de comissões.

A atuação como Agente de Crédito no mercado de crédito não é incomum. No ciclo da intermediação de crédito, muitos correspondentes bancários atuam como terceirizados, ou seja, o Banco na ponta firma contrato com uma Promotora de Crédito, que firma contrato com um Correspondente Bancário, que firma contrato com o Agente de Crédito. 

E há ainda um modelo de desdobramento onde um Agente de Crédito se posiciona como Correspondente Bancário e firma contrato de parceria com outro Agente de Crédito, que nesta cadeia atua como um quarteirizado ou quinteirizado na cadeia de intermediação.

Afinal, o agente de crédito em campo é mais um intermediário entre o cliente e a instituição financeira. 

Todavia, é muito importante conhecer ao cliente, entender aos seus desejos, conhecer bem os produtos que está vendendo (linhas de crédito), para saber direcioná-lo da maneira correta.

>> Leia também: MEI pode ser Correspondente Bancário?

Promotora de Crédito

A Promotora de Crédito, como é conhecido o Correspondente Bancário de nível “Sênior”, é a empresa cadastrada diretamente por um ou mais Bancos, sem intermediários.

Geralmente, o perfil que os bancos preferem cadastrar diretamente é o do Correspondente Bancário posicionado como Promotora de Crédito, que já possui muitos anos de cadastro, experiência, estrutura orçamentária e entrega de produção substancial, já que absorve a produção de diversos outros Correspondentes menores.

Tem acesso amplo a toda estrutura do banco, desde o fornecimento de login-mãe, até material de apoio, de marketing, reuniões com Superintendência, negociação de comissões, exclusividade, etc.

Como já mencionado, é também responsável por entregar a produção dos Agentes de Crédito e/ou Correspondentes Bancários menores, atuando como uma intermediária entre estes profissionais e a Instituição Financeira.

Ela se responsabiliza também pelo repasse de comissões aos mesmos, emissão de notas fiscais para recebimento dos Bancos e entrega de material de apoio e suporte operacional aos profissionais a que assiste.

Muitas instituições financeiras não cadastram pequenos correspondentes bancários e terceirizam automaticamente para uma promotora de crédito, com quem negociam condições diferenciadas. Podendo incluir exclusividade, estas promotoras absorvem aos cadastros destes Correspondentes Bancários.

Substabelecido

Admite-se o substabelecimento do contrato de correspondente bancário, em um único nível, desde que o contrato inicial preveja essa possibilidade e as condições para sua efetivação, entre as quais a anuência da instituição contratante.

A instituição contratante, para anuir ao substabelecimento, deve assegurar o cumprimento das disposições desta Resolução.

É vedado o substabelecimento do contrato no tocante às atividades de atendimento em operações de câmbio.

O substabelecimento foi regulamentado pelas resoluções 3.954/2011 e 3.959/2011 do BACEN.

Quando substabelecido o Correspondente Bancário recebe um código direto com o banco e obtém maior acesso aos bancos e benefícios comerciais.

Para ser substabelecido é preciso ser Pessoa Jurídica e o CNAE deve atender às exigências da Instituição Financeira a qual substabelecerá.

E se você precisa da nossa ajuda para iniciar no mercado de Correspondentes Bancários ou ainda tem dúvidas sobre a diferença entre Agente de Crédito, Promotora de Crédito e Substabelecido, entre em contato conosco.

Vamos agendar um bate-papo sem compromisso para você descobrir como podemos te ajudar.

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Um forte abraço.

Rosa Oliveira
CEO & Gerente de Projetos Digitais da Viver de Crédito